Requisitos de seguros en contratos comerciales

Un incendio destruye la bodega del operador logístico que almacena tu inventario. La pérdida supera los 800 millones de pesos. El contrato dice que el operador responde, y es correcto. El problema es otro. La empresa tiene un capital de 50 millones y ninguna póliza vigente. Vas a ganar el juicio y a cobrar una fracción.

Ese es el punto ciego de muchos contratos comerciales chilenos. La cláusula de responsabilidad se negocia con cuidado durante semanas, pero la fuente de pago de esa responsabilidad queda entregada a un párrafo de seguros copiado de otro contrato, que nadie lee y que nadie fiscaliza después de la firma. Una indemnización vale lo que vale el patrimonio del deudor. El seguro existe precisamente para que ese patrimonio no sea el límite.

Esta guía explica por qué exigir seguros a tu contraparte, cómo redactar la cláusula para que funcione cuando hay siniestro y cuáles son los errores que más se repiten en la práctica.

1. Por qué exigir seguros a la contraparte

• Fuente de pago. Si el proveedor causa un daño que excede su patrimonio, la póliza es la diferencia entre cobrar y litigar contra una empresa insolvente.
• Continuidad del servicio. Un proveedor sin seguros puede quebrar tras un siniestro grave y dejarte sin servicio a mitad de contrato, con un daño operativo que ninguna sentencia repara a tiempo.
• Cumplimiento laboral. Todo empleador debe cotizar el seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales de la Ley 16.744. Si el trabajo se hace en tus instalaciones, verificar esta cobertura es parte de tu propia gestión de riesgos.
• Filtro de seriedad. Un proveedor que no puede acreditar coberturas básicas está diciendo algo sobre cómo administra sus riesgos. Escúchalo antes de firmar.

Las coberturas que con más frecuencia se exigen son la responsabilidad civil general, la responsabilidad civil profesional en servicios especializados (ingeniería, TI, asesorías), el todo riesgo de construcción y montaje en obras, el seguro de transporte cuando hay carga en tránsito y, siempre, la cotización vigente del seguro de la Ley 16.744 respecto del personal del contratista.

2. El marco chileno del contrato de seguro

En Chile el contrato de seguro está regulado en los artículos 512 y siguientes del Código de Comercio, cuyo texto actual fue fijado por la Ley 20.667, de 2013. Las compañías de seguros operan bajo la fiscalización de la Comisión para el Mercado Financiero, en el marco del DFL 251 de 1931.

Para efectos de negocio, hay dos ideas que importan más que cualquier tecnicismo. Primero, la aseguradora paga según la póliza, no según tu contrato comercial. Si la póliza excluye el riesgo que a ti te preocupa, la cláusula de seguros mejor redactada del mundo no te protege. Segundo, toda póliza tiene exclusiones, deducibles y sublímites. El monto total asegurado que aparece en el certificado casi nunca es el monto disponible para tu siniestro específico.

Por eso la revisión no termina con el certificado. En operaciones de riesgo material conviene pedir las condiciones particulares de la póliza y revisarlas junto al corredor de seguros de tu empresa.

3. Cómo redactar la cláusula

Una cláusula de seguros útil define al menos seis elementos.

• Coberturas exigidas. Nombrar cada póliza (RC general, RC profesional, transporte, todo riesgo) y el riesgo que debe cubrir. Una referencia genérica a "seguros adecuados" no obliga a nada concreto.
• Montos mínimos. Calibrados a la exposición real de la operación, no a una cifra estándar. Un contrato de logística de exportación y uno de aseo de oficinas no pueden compartir el mismo monto.
• Vigencia. La obligación de mantener las pólizas durante todo el contrato y, en ciertos casos, después de su término.
• Asegurado adicional. Cuando el mercado y la póliza lo permitan, conviene evaluar la incorporación de tu empresa como asegurado adicional o mediante otra extensión de cobertura apropiada. El efecto depende del texto de la póliza y no implica automáticamente una acción directa irrestricta contra la aseguradora.
• Certificados y renovación. Entrega del certificado de cobertura a la firma y en cada renovación anual, más la obligación de avisar con anticipación cualquier cancelación, no renovación o modificación material.
• Extensión en pólizas claims-made. Las pólizas claims-made condicionan la cobertura al momento en que se formula y notifica el reclamo, junto con otros elementos definidos en la póliza, como la fecha retroactiva, la notificación de circunstancias y los períodos extendidos de denuncia. Si el contrato termina y la póliza no se renueva, un reclamo posterior queda sin cobertura. La solución es exigir una extensión de cobertura por un plazo alineado con la prescripción de las acciones, que en materia contractual es de cinco años (art. 2515 del Código Civil) y en materia extracontractual de cuatro (art. 2332 del Código Civil).

4. El seguro no reemplaza la responsabilidad contractual

Es el error conceptual más frecuente. La obligación de contratar seguros y la responsabilidad por incumplimiento son cosas distintas e independientes. Que la contraparte tenga una póliza de 100.000 UF no significa que su responsabilidad quede limitada a ese monto, y que la aseguradora rechace el siniestro no la libera de responder con su patrimonio.

La cláusula debe decirlo expresamente. También conviene establecer que mantener las pólizas exigidas es una obligación esencial del contrato, de modo que su incumplimiento habilite el término anticipado. Sin esa calificación, quedarás discutiendo si un proveedor sin seguros es o no un incumplimiento suficientemente grave, mientras el riesgo sigue corriendo.

5. Errores frecuentes

• Pedir pólizas imposibles. Exigir montos o coberturas que no existen en el mercado local para el tamaño del proveedor solo produce una de dos cosas. El proveedor firma sabiendo que no cumplirá, o la negociación se traba por semanas. La cláusula se calibra con el corredor, no se copia.
• No verificar la renovación. La póliza que revisaste a la firma vence a los doce meses. Si nadie pide el certificado renovado, el contrato puede pasar años descubierto sin que nadie lo note.
• Aceptar el certificado sin leer exclusiones. Un certificado de RC que excluye justamente el riesgo de tu operación es papel. Vimos el caso típico en pólizas que excluyen daños a bienes bajo custodia del asegurado, la exclusión exacta que deja sin cobertura al bodegaje.
• No revisar la calidad asegurada. La póliza debe precisar quién está cubierto, por qué riesgos y bajo qué condiciones. En el seguro de responsabilidad civil, el pago al tercero perjudicado y la intervención del asegurador se rigen por los artículos 570 y siguientes del Código de Comercio y por la póliza aplicable.
• Usar la misma cláusula para todos. El riesgo de un desarrollador de software y el de un contratista de obras no se parecen en nada. La cláusula única es señal de que nadie pensó el riesgo.

6. Checklist de la cláusula de seguros

7. Cómo acompaña CUBILLOS LAMA

Como abogados externos de cabecera bajo el modelo Outside General Counsel, revisamos y calibramos las cláusulas de seguros de tus contratos junto a tu corredor, y armamos el calendario de verificación de certificados para que la cobertura no se pierda después de la firma. Tu departamento legal, sin el costo de uno propio. Si quieres revisar cómo están protegidos tus contratos vigentes, agenda una reunión de diagnóstico.

Este contenido es informativo y no constituye asesoría legal para un caso específico.